En primer lugar debes de averiguar si el diferencial de tu hipoteca depende de los productos bancarios y aseguradores contratados con la Entidad. Puedes comprobarlo en la escritura, normalmente ubicado en el apartado “Revisión del Tipo de Interés”. Por ejemplo, puede que el diferencial por defecto que te corresponda sea del 1,25%, y que, por contratar varios servicios o productos, te rebajen el diferencial, en un 0,10%, reduciéndose como máximo hasta el 0,65% (se suele marcar un mínimo):
Posibles productos o servicios vinculados a la hipoteca
- Tarjeta de crédito o débito, en cualquier de sus modalidades, y haber realizado pagos en establecimientos y comercios superiores a 2.000€.
- Domiciliación del cobro de la nomina de la parte prestataria, superior a una media mensual de 800€.
- Plan de Pensiones con aportaciones de 50€ al mes.
- Seguro de hogar.
- Seguro de vida/financiación, cubriendo al menos, el 50% del capital pendiente de amortizar del mismo. Deben contratarlo todos los titulares de la hipoteca.
- Domiciliación del pago de al menos 5 recibos diferentes.
- Contratación de todos los siguientes productos: Fondo de Inversión, Banca electrónica, Depositante de Valores, Libreta de Ahorro o cuenta Corriente.
En caso de dar de baja alguno de estos productos o paquetes de productos y servicios, o no cumplir los requisitos exigidos (por ejemplo gastar 2.000€ al año con las tarjetas), el diferencial te aumentará en la próxima revisión, en el porcentaje pactado…
¡PERO INCLUSO PUEDE SER RENTABLE! Te preguntarás ¿Y cómo es posible?
En el caso de los seguros, cambiando de Mediador de Seguros, puedes conseguir un ahorro significativo que puede compensarte incluso con la subida de la cuota de la hipoteca.
Y ¿Cómo se realiza el cálculo para averiguarlo?
Para que puedas calcular en tu caso concreto como afectaría en la cuota de tu hipoteca el anular estos productos vinculados a la misma, vamos a poner un ejemplo práctico:
Supongamos que tenemos una hipoteca con las siguientes características:
Revisión anual en abril: Según escritura se analiza el valor del Euribor del segundo mes anterior respecto a la fecha de revisión. En este ejemplo, será el Euribor de febrero.
Seguros vinculados con la hipoteca: hogar y vida. Estos seguros reducen un 0,05% el diferencial de la misma.
Cuota actual de hipoteca: 868€ mensuales.
Debemos de obtener la siguiente información:
Capital pendiente de amortizar. En este ejemplo pondremos 203.552€.
Plazo pendiente. En este ejemplo pondremos 28 años = 336 meses.
El interés que nos están aplicando actualmente (euribor + diferencial). En este ejemplo pondremos 2,744% (2,144+0,60).
Estos tres primeros parámetros podemos encontrarlos en el ultimo recibo de la cuota hipotecaria o en la Web de nuestro banco.
Coste del seguro de vida = 552€ cónyuge masculino y 310€ el cónyuge femenino.
Coste del seguro de hogar = 525€
En caso de anular los seguros de vida, subirá el diferencial un 0,05%, quedándose este en 0,65%. Y lo mismo respecto al seguro de hogar.
Ahora vamos a calcular lo que subiría la cuota mensual, a través de un calculador de hipotecas.
En este caso práctico, que suban un 0,05% el diferencial supone una nueva cuota de 873€ mensuales, es decir, 8€ más al mes, que al año son 96€.
Un nuevo intermediario de seguros nos ofrece una oferta, siendo esta:
Seguro de vida del cónyuge masculino 398€
Seguro de vida del cónyuge femenino 184€.
Seguro de hogar 371€.
Si anulan los seguros de vida y los contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 280€ al año, y la hipoteca les aumentará 96€ al año. Por lo que se ahorran 184€.
Si anulan el seguro de hogar y lo contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 154€ al año, y la hipoteca les aumentará 96€ al año. Por lo que se ahorran 58€.
Conclusión: en este caso si que COMPENSA cambiarse los seguros vinculados con la hipoteca.
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